contratar una hipoteca +3,6 pp vs 2025
como muy difícil +4,1 pp vs 2025
para pedir una hipoteca
de educación financiera
Fuente: estudio de IO Sondea para UCI · octubre 2026
La cifra encadena tres años al alza. En 2024, el 61,4% de las personas que habían contratado o debían contratar una hipoteca consideraba el proceso difícil o muy difícil; en 2025 el porcentaje subió al 65,4% y en 2026 alcanza el 69%. En apenas dos años, la percepción de dificultad ha crecido 7,6 puntos.
El endurecimiento es todavía más visible en el extremo de la escala. Quienes califican el proceso como «muy difícil» han pasado del 16,5% en 2024 al 17,2% en 2025 y al 21,3% en 2026, casi cinco puntos más que hace dos años. Es, además, el componente que más ha crecido en el último ejercicio.
Percepción de dificultad para contratar una hipoteca
Porcentaje de personas que han contratado o deben contratar una hipoteca (2024-2026)
Fuente: estudio de IO Sondea para UCI · octubre 2026
El dato tiene una lectura directa para el mercado residencial. La compra de vivienda es la mayor decisión financiera que afrontan la mayoría de los hogares, y casi siempre implica un endeudamiento a varias décadas. Que siete de cada diez personas perciban la hipoteca como una barrera condiciona el acceso a la vivienda, en un contexto de fuerte tensión en ese acceso.
Las generaciones más jóvenes, las que perciben más barreras
La edad marca diferencias claras. Entre los 25 y los 54 años, la proporción que ve difícil o muy difícil contratar una hipoteca se mantiene estable en torno al 70%: un 70,2% entre los 25 y 34 años, un 69,8% entre los 35 y 44, y un 70,4% entre los 45 y 54. El salto llega a partir de los 55 años, cuando el porcentaje desciende hasta el 61,4%, unos nueve puntos menos.
También cambia la intensidad con la que se percibe esa dificultad. La consideración de «muy difícil» alcanza el 24,1% entre los 25 y 34 años y el 23,6% entre los 35 y 44, frente al 14,8% de quienes tienen entre 55 y 65. Son precisamente las generaciones en edad de acceder a su primera vivienda las que perciben mayores obstáculos.
La brecha generacional tiene una explicación lógica: buena parte de las personas de más edad ya ha completado su proceso de compra, mientras que las más jóvenes se enfrentan a él por primera vez y sin experiencia previa. Esa falta de recorrido conecta directamente con otro de los hallazgos del estudio.
Casi una de cada cuatro personas desconoce los requisitos para pedir una hipoteca
La percepción de dificultad convive con un margen de mejora importante en el conocimiento del propio proceso. Aunque el 69,9% afirma conocer los requisitos necesarios para solicitar una hipoteca, el 23,5% reconoce no conocerlos y un 6,6% no sabe o no contesta.
Las diferencias generacionales vuelven a aparecer. Entre los 25 y 34 años, el 66,3% asegura conocer los requisitos y un 25,4% admite desconocerlos, el porcentaje más alto de todas las franjas. El grado de conocimiento alcanza su máximo entre los 45 y 54 años (74,3%) y se sitúa en el 70,5% entre los 55 y 65.
| Franja de edad | Ve difícil contratar una hipoteca (%) | Conoce los requisitos (%) | Desconoce los requisitos (%) |
|---|---|---|---|
| Media nacional | 69,0 | 69,9 | 23,5 |
| De 25 a 34 años | 70,2 | 66,3 | 25,4 |
| De 35 a 44 años | 69,8 | 69,6 | 24,1 |
| De 45 a 54 años | 70,4 | 74,3 | 21,5 |
| De 55 a 65 años | 61,4 | 70,5 | 21,9 |
«Ve difícil» incluye las respuestas «difícil» y «muy difícil» · Fuente: estudio de IO Sondea para UCI · octubre 2026
Desde UCI apuntan a la educación financiera y al acompañamiento especializado como herramientas complementarias para afrontar decisiones económicas de largo plazo. A juicio de la entidad, mejorar estos conocimientos exige algo más que familiarizarse con ciertos conceptos: requiere disponer de herramientas para comparar alternativas, entender sus implicaciones y anticipar su impacto en la economía personal antes de decidir.
El 87% considera insuficiente el nivel de educación financiera
El estudio sitúa esas dificultades en un contexto más amplio. Casi la mitad de las personas encuestadas (49,2%) califica de malo o muy malo el nivel de conocimientos financieros de la población: un 21,2% lo considera muy malo y un 28% malo. A ellas se suma un 37,9% que lo valora como regular, de modo que apenas una de cada diez personas (9,8%) lo ve bueno o muy bueno.
Para Cátia Alves, directora de Sostenibilidad de UCI, la formación en esta materia resulta decisiva precisamente en operaciones como la compra de vivienda. «Entender cómo gestionamos nuestros ingresos, cómo ahorramos, cómo utilizamos el crédito o cómo planificamos decisiones tan importantes como la compra de una vivienda resulta fundamental para construir un proyecto de vida sólido», señala la directiva.
«La educación financiera sigue siendo una de las grandes asignaturas pendientes de nuestra sociedad»
— Cátia Alves, directora de Sostenibilidad de UCI
Alves subraya que el beneficio de esa formación no se limita a las decisiones inmediatas, sino que se proyecta sobre la estabilidad de los hogares a largo plazo. «Contar con una buena formación financiera no solo ayuda a tomar mejores decisiones en el presente, sino que aporta seguridad, autonomía y estabilidad para afrontar el futuro con mayor confianza», añade.
País Vasco y Baleares, las comunidades más críticas
La valoración varía de forma notable según el territorio. País Vasco es la comunidad más crítica: el 71,5% de sus residentes califica de malo o muy malo el nivel de conocimientos financieros de la población, más de 22 puntos por encima de la media nacional. Le siguen Islas Baleares (60,2%), Cantabria (58,5%), Aragón (56,7%) y Castilla-La Mancha (56,5%).
En el extremo opuesto se sitúa Andalucía, la única comunidad donde la valoración negativa no alcanza el 40% (39,7%), seguida de Galicia (45,4%) y Comunidad Valenciana (45,7%). Andalucía figura además, junto a Asturias y Extremadura, entre las regiones donde una mayor proporción de residentes otorga un aprobado claro: en las tres, la suma de «bueno» y «muy bueno» supera el 13%.
| Comunidad autónoma | Bueno o muy bueno (%) | Regular (%) | Malo o muy malo (%) | No sabe (%) |
|---|---|---|---|---|
| Media nacional | 9,8 | 37,9 | 49,2 | 3,2 |
| País Vasco | 3,3 | 24,2 | 71,5 | 1,0 |
| Islas Baleares | 3,8 | 30,9 | 60,2 | 5,2 |
| Cantabria | 5,9 | 33,1 | 58,5 | 2,5 |
| Aragón | 9,4 | 29,2 | 56,7 | 4,7 |
| Castilla-La Mancha | 9,2 | 29,6 | 56,5 | 4,7 |
| Región de Murcia | 6,2 | 34,3 | 54,5 | 5,0 |
| Asturias | 14,8 | 26,4 | 54,0 | 4,8 |
| Extremadura | 14,5 | 30,9 | 53,3 | 1,2 |
| Navarra | 3,5 | 39,6 | 53,1 | 3,8 |
| Canarias | 8,9 | 36,1 | 51,2 | 3,8 |
| Castilla y León | 11,1 | 34,9 | 51,0 | 3,0 |
| Comunidad de Madrid | 8,9 | 38,6 | 49,7 | 2,9 |
| Cataluña | 10,0 | 40,1 | 47,8 | 2,2 |
| La Rioja | 12,3 | 38,3 | 46,0 | 3,5 |
| Comunidad Valenciana | 8,7 | 42,2 | 45,7 | 3,5 |
| Galicia | 9,8 | 42,8 | 45,4 | 1,9 |
| Andalucía | 13,5 | 42,9 | 39,7 | 3,9 |
Valoración del nivel de educación financiera de la población, ordenada de mayor a menor valoración negativa · Fuente: estudio de IO Sondea para UCI · octubre 2026
Endeudarse bien y saber ahorrar, las principales carencias
Preguntadas por las áreas en las que detectan más lagunas, las personas encuestadas sitúan en primer lugar el endeudamiento responsable (45,9%), es decir, saber cuánto pueden permitirse pedir prestado y cómo utilizar préstamos y otras fórmulas de financiación. Muy cerca aparece el ahorro y la planificación a largo plazo (42,4%), seguido de la gestión de presupuestos y el control de gastos (35,4%).
Las necesidades de formación van más allá de la economía doméstica. Un 34,5% señala la fiscalidad básica y los impuestos, y un 31,2%, la inversión y la planificación del patrimonio. Cierran la lista el funcionamiento de los mercados financieros (25,9%), el uso adecuado de las tarjetas de crédito (21,6%) y las criptomonedas (15,6%), que se perciben como prioridades menores.
Principales carencias en educación financiera
Porcentaje de personas encuestadas que señala cada área (respuesta múltiple)
Fuente: estudio de IO Sondea para UCI · octubre 2026
El patrón cierra el círculo con el que arranca el estudio. Las principales lagunas se concentran en las herramientas imprescindibles para contratar una hipoteca con garantías: calcular la capacidad real de endeudamiento, reunir el ahorro necesario y sostener un presupuesto capaz de absorber la cuota durante décadas.
La radiografía que dibuja la encuesta revela que el acceso a la hipoteca no es solo una cuestión de precios o de tipos de interés: quienes más necesitan financiación para comprar vivienda son también quienes más dificultades perciben y menos dominan los requisitos. Reducir esa distancia es una tarea compartida entre el sector financiero, las administraciones y el conjunto del mercado residencial, para que el acceso a la vivienda no dependa, además, del grado de cultura financiera de cada hogar.
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